Maksymalne oprocentowanie kredytu w roku 2021

Oprocentowanie kredytu to wskaźnik, wyrażony procentowo, który ma przedstawić koszt odsetek w skali roku. Wartość ta jest doliczana proporcjonalnie do comiesięcznych rat kredytowych. 

Zaciągając kredyt hipoteczny dokonujemy wyboru czy będzie on oprocentowany stopą stałą czy zmienną . Jednak w obu tych wypadkach ponosimy ryzyko wzrostu stopy procentowej . Przy oprocentowaniu stałym ryzyko takie pojawia się po zakończeniu okresu na jaki bank zagwarantował nam ten spokój ,  zazwyczaj jest to okres pierwszych 5 lat od podpisania umowy kredytowej , ale  już przy oprocentowaniu zmiennym mamy do czynienia z tym ryzykiem praktycznie od momentu  uruchomieniu kredytu .

Ustawodawca w tym zakresie postarał się jednak nieco zabezpieczyć interes klienta określając maksymalną stopę procentową . Informacja o maksymalnej stopie  musi zostać opisana przez bank w każdej umowie kredytowej i obowiązuje w  trakcie trwania całego okresu kredytowania .

Sposób obliczenia wysokości maksymalnego oprocentowania kredytu określa Ustawa z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, oraz Kodeks Cywilnym wraz z późniejszymi zmianami.

Zgodnie z przepisami , maksymalna wartość oprocentowania nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, równych sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, a także stawki 3,5%, co wygląda w następujący sposób:

2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)

Aktualnie maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi 8%, co wynika ze stopy referencyjnej NBP, wynoszącej 0,5%.

2 x (0,5% + 3,5%) = 2 x 4% = 8%

Maksymalne oprocentowanie odnosi się jednak tylko do stopy nominalnej czyli oprocentowania którym bank nalicza nam co miesiąc odsetki które stanowią cześć raty kredytu , pozostałą cześć naszej raty stanowi oczywiście kapitał .

Faktyczny, rzeczywisty koszt kredytu oddaje jednak inny wskaźnik , jest to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)  .
RRSO procentowo obrazuje wszystkie koszty kredytu lub pożyczki. W związku z tym uwzględnia on nie tylko wysokość oprocentowania, ale także koszty pozaodsetkowe jak na przykład wysokość prowizji czy kosztów ubezpieczenia .

Reasumując , nawet ustawowa regulacja o maksymalnej stopie procentowej nie daje nam gwarancji ile faktycznie będzie kosztować  nas kredyt w trakcie jego obsługi , prawidłowym wskaźnikiem w tym zakresie jest RRSO .