Raty równe czy malejące – co jest opłacalne?

Jednym z ważnych elementów wpływających na całkowito koszt kredytu poza wyborem długości okresu kredytowania jest decyzja w jakich ratach chcemy go spłacać . Do wyboru mamy dwa rodzaje rat, równe lub malejące . Z matematycznego punktu widzenia wybór wydaje się być oczywisty , spłata kredytu w ratach malejących generuje mniejszy koszt odsetkowy niż spłata w ratach równych .

Wynika to ze sposobu konstrukcji naliczania rat . Rata malejąca składa się z części kapitału który w każdej racie jest taki sam od początku aż do końca okresu kredytowania i z części odsetkowej .  Za to proporcja raty równej wygląda tak że na początku jest w niej mało części kapitałowej a dużo części odsetkowej .

Które rozwiązanie może okazać się bardziej korzystne i z jakich względów . 

Biorąc pod uwagę inne aspekty poza czysto matematycznymi wybór może jednak już nie być taki oczywisty gdyż wpływa na zdolność kredytową . Wynika to z tego że rata malejąca jest na początku zdecydowanie wyższa niż równa co powoduje że nasza zdolność kredytowa jest mniejsza.  Zawsze zdolność kredytowa będzie wyższa przy wyborze raty równej .

Trzeba mieć też na uwadze , że rata kredytu hipotecznego może ulec zmianie z uwagi na zmienność poziomu stóp procentowych. W takiej sytuacji gdy stopy referencyjne wzrosną, bardziej odczujemy to przy ratach malejących które już i tak na starcie są wyższe niż raty równe .

Patrząc więc z punktu bezpieczeństwa gospodarstwa domowego i tego że zwłaszcza na początku  rata malejąca znacznie bardziej obciąża domowy budżet , wybór rat równych może być rozwiązaniem lepszym .