Raty równe czy malejące – co jest opłacalne?
11.10.2021
Jednym z ważnych elementów wpływających na całkowito koszt kredytu poza wyborem długości okresu kredytowania jest decyzja w jakich ratach chcemy go spłacać . Do wyboru mamy dwa rodzaje rat, równe lub malejące . Z matematycznego punktu widzenia wybór wydaje się być oczywisty , spłata kredytu w ratach malejących generuje mniejszy koszt odsetkowy niż spłata w ratach równych .
Wynika to ze sposobu konstrukcji naliczania rat . Rata malejąca składa się z części kapitału który w każdej racie jest taki sam od początku aż do końca okresu kredytowania i z części odsetkowej . Za to proporcja raty równej wygląda tak że na początku jest w niej mało części kapitałowej a dużo części odsetkowej .
Które rozwiązanie może okazać się bardziej korzystne i z jakich względów .
Biorąc pod uwagę inne aspekty poza czysto matematycznymi wybór może jednak już nie być taki oczywisty gdyż wpływa na zdolność kredytową . Wynika to z tego że rata malejąca jest na początku zdecydowanie wyższa niż równa co powoduje że nasza zdolność kredytowa jest mniejsza. Zawsze zdolność kredytowa będzie wyższa przy wyborze raty równej .
Trzeba mieć też na uwadze , że rata kredytu hipotecznego może ulec zmianie z uwagi na zmienność poziomu stóp procentowych. W takiej sytuacji gdy stopy referencyjne wzrosną, bardziej odczujemy to przy ratach malejących które już i tak na starcie są wyższe niż raty równe .
Patrząc więc z punktu bezpieczeństwa gospodarstwa domowego i tego że zwłaszcza na początku rata malejąca znacznie bardziej obciąża domowy budżet , wybór rat równych może być rozwiązaniem lepszym .