Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
11.10.2021
Zgodnie z zapisami Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Art. 38 tejże ustawy gwarantuje konsumentowi prawo do całościowej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie.
Jeżeli dysponujemy nadwyżkami gotówki warto jest pomyśleć o wcześniejszej spłacie całości lub przynajmniej części kredytu . Czynność ta opłaca się zawsze , ważny jest jednak moment w którym chcemy wykonać taką operację .
Wcześniejsza spłata to nic innego jak zwrot części lub całości pożyczonego nam przez bank kapitału . Oznacza to że od wcześniej zwróconej kwoty bank nie pobiera już odsetek wynikających z przedstawionego pierwotnie w umowie kredytowej harmonogramu .
Dzięki temu obniża się znacznie całkowity koszt obsługi kredytu na który to właśnie suma odsetek ma największy wpływ .
Jeżeli dokonujemy częściowych nadpłat musimy również dokonać wyboru czy chcemy pozostać przy obecnie płaconej racie, a wtedy skraca nam się znacznie okres kredytowania czy też zostajemy przy aktualnym okresie kredytowania co znowu ma pływ na obniżenie się raty kredytu .
To pierwsze rozwiązanie jest zawsze korzystniejsze ze względu na mniejszą liczbę odsetek jaka pozostanie nam do spłaty .
Ostatnią kwestią o jakiej należy pamiętać dokonując całkowitej lub częściowej spłaty jest okres w którym tą czynność mamy zamiar wykonać. Jest to istotne z punktu widzenia kosztów jakie z tą operacją mogą mieć miejsce .
Bank może zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny rekompensatę
w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem
określonym w tej umowie.
Rekompensata, o której mowa nie może być większa niż wysokość
odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3% spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.
W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą
procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.
Jeżeli jednak wybraliśmy oprocentowanie stałe to regulacja ta wygląda już nieco inaczej .
W przypadku kredytu hipotecznego, w którym stała stopa oprocentowania
kredytu hipotecznego obowiązuje w danym okresie, kredytodawca może pobierać rekompensatę w tym okresie.
Po upływie tego czasu nie poniesiemy już żadnych dodatkowych opłat, zgodnie z ustawą. Dlatego warto rozważyć wcześniejsza spłatę kredytu hipotecznego dopiero po trzech latach okresu kredytowania.