Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Zgodnie z zapisami  Ustawy z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Art. 38 tejże ustawy  gwarantuje konsumentowi prawo do całościowej lub częściowej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie.

Jeżeli dysponujemy nadwyżkami gotówki warto jest pomyśleć o wcześniejszej spłacie całości lub przynajmniej części kredytu . Czynność ta opłaca się zawsze , ważny jest jednak moment w którym chcemy wykonać taką operację .
Wcześniejsza spłata to nic innego jak zwrot części lub całości pożyczonego nam przez bank kapitału . Oznacza to że od wcześniej zwróconej kwoty bank nie pobiera już odsetek wynikających z przedstawionego pierwotnie w umowie kredytowej harmonogramu .
Dzięki temu obniża się znacznie całkowity koszt obsługi kredytu na który to właśnie suma odsetek ma największy wpływ .

Jeżeli dokonujemy częściowych nadpłat musimy również dokonać wyboru czy chcemy pozostać przy obecnie płaconej racie, a wtedy skraca nam się znacznie okres kredytowania czy też zostajemy przy aktualnym okresie kredytowania co znowu ma pływ na obniżenie się raty kredytu .

To pierwsze  rozwiązanie jest zawsze korzystniejsze ze względu na mniejszą liczbę odsetek jaka pozostanie nam do spłaty .

Ostatnią kwestią o jakiej należy pamiętać dokonując całkowitej lub częściowej spłaty jest okres w którym tą czynność mamy zamiar wykonać. Jest to istotne z punktu widzenia kosztów jakie z tą operacją mogą mieć miejsce .

 

Bank może zastrzec w umowie o kredyt hipoteczny rekompensatę

w przypadku spłaty całości lub części kredytu hipotecznego przed terminem

określonym w tej umowie.

Rekompensata, o której mowa nie może być większa niż wysokość

odsetek, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem całości lub części kredytu hipotecznego w okresie roku od dnia faktycznej spłaty, ani większa niż 3%  spłacanej kwoty kredytu hipotecznego.

 

W przypadku kredytu hipotecznego oprocentowanego zmienną stopą

procentową kredytodawca może pobierać rekompensatę wyłącznie, gdy spłata całości lub części kredytu hipotecznego nastąpiła w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy o kredyt hipoteczny.

Jeżeli jednak wybraliśmy oprocentowanie stałe to regulacja ta wygląda już nieco inaczej .

W przypadku kredytu hipotecznego, w którym stała stopa oprocentowania

kredytu hipotecznego obowiązuje w danym okresie, kredytodawca może pobierać rekompensatę w tym okresie.

 

Po upływie tego czasu nie poniesiemy już żadnych dodatkowych opłat, zgodnie z ustawą. Dlatego warto rozważyć wcześniejsza spłatę kredytu hipotecznego dopiero po trzech latach okresu kredytowania.